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        3. 段志方律師
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        人身保險在家庭財富傳承中不可或缺

        • 2020年11月29日
        • 13:22
        • 來源:
        • 作者:

        家庭的財富傳承是高凈值人士最關心的問題之一,其中包括身前的傳承與身后的傳承兩個方面?,F在讓我們一起來聊聊高凈值人士財富傳承的常見手段、面臨的風險以及如何發揮人身保險在家庭財富傳承中的作用。

        1.常見的傳承手段

        財富傳承的常見手段包括遺囑(遺贈)和信托:

        遺囑(遺贈)繼承是最常見、最普遍的繼承手段。遺囑繼承的優點是可以對各種形式的財產做出安排,同時體現被繼承人意志。但遺囑繼承的缺點也很明顯:遺囑份數較多時難以確定被繼承人真實意愿、遺囑容易被偽造、需要在遺產范圍內償還生前債務和稅款、公證遺囑程序繁瑣等。

        信托作為國外較常見的傳承方式,在我國起步較晚,目前信托法對信托產品的屬性規定也不明確。信托作為一種重要的傳承方式具有如下優點:財富隔離,保值增值;約束后代,體現委托人真實意愿;給付形式靈活多樣。信托傳承的缺點也顯而易見:起步階段,法律及配套待完善;成立、運營、管理成本較高;目前可傳承的主要限于貨幣財產。

        2.財富傳承面臨的風險

        財富在傳承過程中面臨的風險可歸為以下幾類:

        (1)傳承中的操作風險。典型的情況包括:①法定繼承和遺囑繼承中有關“繼承權公證”的問題。繼承權公證是指在法定或遺囑繼承發生時,所有的繼承人要到場,并對財產分配沒有異議;如果財產分配不均,很難取得所有繼承人的一致同意,則易導致繼承的障礙。②在辦理繼承時,如果同一順位繼承人已死亡,需要提供死亡證明,如果因歷史原因無法提供,可能會出現財產無法辦理繼承的情況。③高凈值人士的財富除了現金、房產之外可能還有股權、收藏品等財產,如果事先沒有安排,可能會出現不易分割的情況。

        (2)傳承中的婚姻風險。高凈值人士擔心自己的錢給到子女,子女因婚姻關系導致財產被混同為夫妻共同財產,未來如果發生婚變,家庭財富要有一半被分走。

        (3)傳承中的債務風險。如果沒有對財富做出安排,作為遺產需要首先償還債務,如果債務大于遺產,繼承人可能最終繼承不到任何財產。

        3.如何發揮人身保險在家庭財富傳承中的作用

        人身保險作為一種金融產品在家庭財富傳承過程中具有自身獨特的優勢,如果運用得當可以發揮其不可替代的作用:

        (1)對沖婚姻風險。為了應對子女婚姻風險,應以子女為受益人,投保保障型產品。保障類產品在婚后取得的保險金屬于子女的個人財產,如意外傷害保險金、健康保險金等,真正實現財富傳承到子女,且給其必要的保障。

        (2)對沖債務風險。為應對父母的債務風險,以父或母為被保險人,子女為受益人投保含死亡責任的保險。在這種情況下,被保險人死亡,子女可以直接獲得身故保險金,父母的財產不會作為遺產償還債務,可以給子女直接的保障。即使子女結婚,這筆在婚后獲得的保險金也屬于其個人財產。

        總之,通過合理的保險安排,可以實現一定的財富傳承,這種方式的最大優點是操作簡單,子女作為受益人直接拿保險合同約定的理賠資料就可以到保險公司領取保險金,可以避免作為遺產要先償還債務的問題,同時避免婚姻關系造成的財產混同。但這種傳承方式的缺點是保險公司一旦給付保險金給子女(受益人),父母就失去了對財產的控制。近些年,市場上把保險和信托的優勢結合起來,產生了保險金信托產品。

        保險金信托可以說既有保險操作簡單的優勢又有信托資產隔離和按約定給付的功能,可以實現財產安全傳給后代又約束后代使用的目的。保險金信托具體通過保險合同和信托合同兩份合同來實現。目前市場上的主流做法是保險人與投保人先簽訂保險合同,信托委托人(投保人)與信托公司簽訂信托合同,然后變更信托公司為保險合同的受益人,保險金直接給付至信托公司,信托公司按照信托合同的約定再給付給信托收益人。通過這樣的安排,資金通過保險合同實現了杠桿增值且通過進入信托架構實現了財富的保全和隔離,且通過給付方式的約定實現對后代的約束。保險金信托雖然可以實現財富的定向保全與傳承,但是他的缺點是目前只能對現金進行安排,對于不動產和股權類的資產無法實現安排。

        綜上所述,對于高凈值人士來說,如同財富的增值需要進行資產配置一樣,對于財富的傳承也需要采用多種方法和手段,針對不同的財富類型和風險防范需求,采取多樣方式進行提前安排,才可最終實現財產的順利、平穩過渡。



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